토큰화 예금, 은행 디지털 자산 전략의 핵심으로 부상
최근 디지털 자산과 전통 예금의 결합체인 토큰화 예금이 여러 은행의 주목을 받고 있다. 이는 단순한 스테이블코인 대비 법적 규제 환경이 명확하고, 특정 은행의 자산으로 직접 담보되기에 디지털 자산 내 차별화된 이점을 제공한다. 미국 핀테크 기업 N3XT 설립자 스콧 셰이는 "방대한 시장으로, 다수 참여자의 유입이 산업 발전에 긍정적"이라고 평가했다.
N3XT의 NDD 토큰과 은행 연합 네트워크 구축
N3XT는 현금과 단기 미국 국채를 담보로 하는 1:1 자산 보유의 예금 토큰 NDD를 발행했다. 이 토큰은 기업 간 블록체인 결제, 유동성 운영, 국경 간 신속 정산에 활용된다. 셰이는 "중소 은행들이 연합을 통해 대형 은행의 기술 독점을 극복하고 신기술을 수용함으로써 시장 주도권을 잃지 않을 수 있다"고 밝혔다. 또 NDD는 비은행 기관도 N3XT 은행 계좌 없이 보유·사용 가능해 접근성을 높였다.
와이오밍의 커스티디아 뱅크와 텍사스의 밴티지 뱅크는 600개 은행으로 구성된 Participate 네트워크에 참여해 토큰화 예금을 이용한 대출 권리 디지털 전환과 연방 전신 송금 절차의 동기화된 자산 및 결제 전달을 실현했다.
JPMorgan, JPM 코인 활용 공용체인으로 확장
JP모건은 자회사 킨젝트스 블록체인 부서를 통해 자사 예금 토큰 JPM 코인을 코인베이스 연계의 Base 공용체인에 배포하며 기관 고객에게 개방했다. 이를 통해 사설 체인 한계를 극복하고 더 폭넓은 은행 파트너와 접점을 넓히면서 스테이블코인 외 디지털 자산 옵션으로 은행 디지털 자산 생태계 심화를 꾀한다.
Cari Network, 지역 은행 상호운용성 구축 가속화
전 미국 화폐감독청(OCC) 총괄 유진 루드비히가 설립한 Cari Network는 키코프(KeyCorp), 헌팅턴 뱅크셰어스, 퍼스트 호라이즌 등 5개 설계 파트너 은행과 함께 토큰화 예금 기반 상호연결 네트워크를 구축 중이다. 루드비히는 "기술 혁신 유지가 은행이 고객 요구를 충족시키는 핵심"이라고 강조한다.
웰스파고, 달러·파운드 토큰화 예금 서비스 준비
웰스파고는 올해 가을부터 기업 및 상업 고객을 대상으로 24시간 자금 이동과 결제 서비스에 토큰화 예금을 도입한다. 초기에는 달러화와 영국 파운드화의 국경 간 결제를 지원하며, 내년 중 더 많은 고객과 통화로 확대할 예정이다. 최고재무책임자 마이크 산토마시모는 "견고한 은행 인프라 위에서 자금 흐름의 편의성과 속도를 높이는 것"이라 평가했다.
씨티은행, 디지털 수탁증서와 스테이블코인 활용 확대
씨티은행은 Citi Token Services를 통해 글로벌 기업 고객에게 24시간 자금순환을 지원하고, 블록체인 기반 사모주식 토큰 거래 플랫폼도 출시했다. 디지털 수탁증서(Digital Depositary Receipts)는 비상장 기업의 자금조달 경로를 새롭게 열어 IPO 경색 부담을 완화한다. 아울러 씨티는 스테이블코인의 예비자산 관리 및 법정화폐 교환 활용 가능성도 다각도로 검토 중이며, 태국 시암 커머셜 뱅크가 첫 사용자로 꼽힌다.
HSBC와 알리바바 국제, 홍콩달러 및 미 달러 토큰화 촉진
HSBC는 알리바바 산하 Whale 플랫폼과 협력해 홍콩달러, 미 달러 관련 기업 간 자금이동 가속화를 위한 토큰화 예금 프로젝트를 마무리했다. 이는 대형 글로벌 은행들의 관련 기술 도입 의지를 보여준다.
스탠다드차타드와 HSBC, SWIFT 블록체인 활용 공동 테스트
스탠다드차타드 은행이 HSBC와 함께 SWIFT 블록체인 원장 기반의 토큰화 예금 간 상호 이체 실험을 마쳤다. 이는 운영 자본 및 유동성 관리 개선에 대한 시장 요구에 대응한 결과로, 은행 업무 내 토큰화 예금 활용이 확산되고 있음을 알린다.
토큰화 예금 성장 과제와 규제 관심
토큰화 예금은 빠른 자금 회전과 함께 유동성 압박 및 잠재적 환매 리스크를 동반한다. 이에 따라 은행과 금융 당국의 지속적인 모니터링과 리스크 관리는 필수적이다. 한편, 업계 내 협력 네트워크 구축과 표준 상호운용성 강화야말로 향후 대규모 활용 실현의 주요 열쇠로 평가된다.